個人再生のメリット・デメリット

個人再生のメリット・デメリットを詳しくご紹介します。個人再生をご検討でしたら是非一度ご覧ください。

メリット

借金が大幅に減額される。

原則は5分の1。例えば500万円の借金でしたら個人再生の認可により100万円となります。ただし過去2年間の所得がかなりある場合や、財産がある場合は5分の1まで圧縮されないケースもあります。

最低弁済額のページ参照

マイホームを残せる。

今後も住宅ローンを支払続ける事で、マイホームを残せる事が自己破産と比べた場合の個人再生の最大のメリットという事になります。

その他の資産も残せる。

マイホーム以外でもご自身のお持ちの車や保険といった財産もそのまま残せます。ただし車のローンが終わってない場合は、業者が所有権を留保して販売しているケースが多いので、返却する必要があります。

ギャンブルで作った借金でも利用できる。

自己破産の場合、一応ギャンブルで作った借金は免責不許可とされるケースもありますが、個人再生はそのような借金がある場合でも、認可されます。

資格制限がない

自己破産の場合、一定期間一定の職業に就けない場合がありますが、個人再生ではそのような制限はありません。

デメリット

今後約7年間、借入ができなくなる

個人再生の手続きを行うと、今後約7年間、新たな借入れやローン、クレジットカードの利用ができません。個人再生を行ったという情報が、信用情報機関に事故情報として登録されるからです。

自己破産や任意整理の手続きを行った場合も、信用情報機関へ登録されてしまいます。ですので、個人再生独自のデメリットというわけではありません。
また、個人再生をした後は、しっかりと家計の見直しを行い、現金を用いた生活を行っていくことをおすすめしていますので、借入ができないことを特にデメリットと感じていただくこともないかと思われます。

氏名や住所が官報に載る

国が発行している官報に、住所・氏名が掲載されます。このことから、知人に知れ渡ってしまうのではないか、ということを懸念される方がいらっしゃいます。

しかし、毎日官報を隅々まで読んでいる人はそうそういないと考えられます。ですので、官報から周囲に知られてしまうということは可能性としては低いでしょう。

一部の債権者を除外できない

任意整理の場合、司法書士と債権者との私的な話し合いですので、一部の債権者を除外して進めていくことができます。たとえば車のローンが残っているがどうしても仕事で車が必要という場合、当該ローン会社を任意整理の対象から除外して、車を乗り続けるといった方法です。

それに対して個人再生の場合は、裁判所を介する公権的手続きのため、債権者平等の原則が働き、一部の債権者を手続きから除外するという事ができません。そのため、ローンが残っている場合、車を業者に返還しなければならないケースがあります。

こういった柔軟性がないのが、任意整理と比べた場合の個人再生のデメリットといえるでしょう。

家族に秘密に出来ない場合がある

任意整理は司法書士と債権者との私的な話し合いで進めて行きます。その後成立した和解契約書も事務所に取りに来ていただく等の方法にすれば同居のご家族の方にも完全に秘密で進めていく事ができます。

個人再生も原則はご家族の方に秘密に進めていく事ができます。しかし同居のご家族で収入を得ている方がいらっしゃる場合、その方の給料明細を裁判所に提出しなければならないケースがあります。そのため、同明細をご家族の方から借りる場合に事実上個人再生の申立てを説明しなければならないケースもあるでしょう。

また家計簿の提出も必要なため、管理をすべて奥さん(ご主人)に任せているような場合も同様です。そのため、一人暮らしでない場合は、ご家族の方に個人再生の事実が知られてしまう可能性があります。

まとめ

個人再生でいく場合にネックとなるのは、やはり一部の債権者を除外できない点や、ご家族の方に秘密にできない点かと思います。
まず一部の債権者を除外出来ない点ですが、親族の方に代わりに返済してもらうといった方法で事実上、一部の債権者を除外できる場合があります。

その他にも、講じうる手段というのはいくつかありますので、デメリットに対する回避策もお気軽に司法書士にご相談ください。

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